工程保險

　　一、保險概述

　　（一）保險的概念：

　　是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。保險的目的是為了分散風(fēng)險。

　　（二）保險合同的概念：

　　保險合同是指投保人與保險人約定保險權利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務(wù)的人。保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。

　　（三）保險合同的分類(lèi)：

　　1、財產(chǎn)保險合同，建筑工程一切險和安裝工程一切險即為財產(chǎn)保險合同。2、人身保險合同

　　二、建筑工程涉及的主要險種：

　　建設工程由于涉及的法律關(guān)系較為復雜，風(fēng)險也較為多樣，因此，建設工程涉及的險種也較多。但狹義的工程險則是針對工程的保險，只有建筑工程一切險（及第三者責任險）和安裝工程一切險（及第三者責任險），其它險種并非專(zhuān)門(mén)針對工程的。

　　（一）建筑工程一切險（及第三者責任險）

　　1、概述：

　　建筑工程一切險是承保各類(lèi)民用、工業(yè)和公用事業(yè)建筑工程項目，在建造過(guò)程中因自然災害或意外事故而引起的一切損失的險種。

　　建筑工程一切險往往還加保第三者責任險。第三者責任險是指凡在工程期間的保險有效期內因在工地上發(fā)生意外事故造成在工地及鄰近地區第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任。

　　2、投保人與被保險人

　　（1）投保人：建筑工程一切險的投保人可以是發(fā)包人。也可以是承包人。我國的《建設工程施工合同（示范文本）》規定，工程開(kāi)工前，發(fā)包人應當為建設工程辦理保險。支付保險費用。

　　在國外建筑工程一切險投保人一般是承包人。如FIDIC《施工合同條件》要求，承包人以承包人和業(yè)主的共同名義對工程及其材料、配套設備裝置投保保險。

　　（2）被保險人：建筑工程一切險的被保險人則范圍較寬，所有在工程進(jìn)行期間，對該項工程承擔一定風(fēng)險的有關(guān)各方（即具有可保利益的各方）。均可作為被保險人。如果被保險人不止一家則各家接受賠償的權利以不超過(guò)其對保險標的的可保利益為限。被保險人具體包括：（1）業(yè)主或工程所有人；（2）承包人或者分包人；（3）技術(shù)顧問(wèn)，包括業(yè)主聘用的建筑師、工程師及其他專(zhuān)業(yè)顧問(wèn)。

　　3、保險責任

　　（1）保險人的責任范圍：

　　保險人對下列原因造成的損失和費用負責賠償：①自然事件，指地震、海嘯、雷電、颶風(fēng)、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)、風(fēng)暴、暴雨、洪水、水災、凍災、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆發(fā)、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破壞力強大的自然現象；②意外事故，指不可預料的以及被保險人無(wú)法控制并造成物質(zhì)損失或人身傷亡的突發(fā)性事件。包括火災和爆炸。

　　（2）除外責任（記）：

　　保險人對下列各項原因造成的損失不負責賠償：（1）設計錯誤引起的損失和費用；（2）自然磨損、內在或潛在缺陷、物質(zhì)本身變化、自燃、自熱、氧化、銹蝕、滲漏、鼠咬、蟲(chóng)蛀、大氣（氣候或氣溫）變化、正常水位變化或其他漸變原因造成的保險財產(chǎn)自身的損失和費用；（3）因原材料缺陷或工藝不善引起的保險財產(chǎn)本身的損失以及為換置、修理或矯正這些缺點(diǎn)錯誤所支付的費用；（4）非外力引起的機械或電氣裝置的本身?yè)p失。或施工用機具、設備、機械裝置失靈造成的本身?yè)p失；（5）維修保養或正常檢修的費用；（6）檔案、文件、賬簿、票據、現金、各種有價(jià)證券、圖表資料及包裝物料的損失；（7）盤(pán)點(diǎn)時(shí)發(fā)現的短缺；（8）領(lǐng)有公共運輸行駛執照的，或已由其他保險予以保障的車(chē)輛、船舶和飛機的損失；（9）除非另有約定，在保險工程開(kāi)始以前已經(jīng)存在或形成的位于工地范圍內或其周?chē)膶儆诒槐ｋU人的財產(chǎn)的損失；（10）除非另有約定，在保險單保險期限終止以前，保險財產(chǎn)中已由工程所有人簽發(fā)完工驗收證書(shū)或驗收合格或實(shí)際占有或使用或接受的部分。

　　4、第三者責任險：

　　建筑工程一切險如果加保第三者責任險，則保險人對下列原因造成的損失和費用負責賠償：（1）在保險期限內，因發(fā)生與所保工程直接相關(guān)的意外事故引起工地內及鄰近區域的第三者人身傷亡、疾病或財產(chǎn)損失；（2）被保險人因上述原因而支付的訴訟費用以及事先經(jīng)保險人書(shū)面同意而支付的其他費用。

　　5、賠償金額：

　　保險人對每次事故引起的賠償金額以法院或政府有關(guān)部門(mén)根據現行法律裁定的應以被保險人償付的金額為準，但在任何情況下，均不得超過(guò)保險單明細表中對應列明的每次事故賠償限額。在保險期限內，保險人經(jīng)濟賠償的最高賠償責任不得超過(guò)本保險單明細表中列明的累計賠償限額。

　　6、保險期限：

　　建筑工程一切險的保險責任自保險工程在工地動(dòng)工或用于保險工程的材料、設備運抵工地之時(shí)起始。至工程所有人對部分或全部工程簽發(fā)完工驗收證書(shū)或驗收合格。或工程所有人實(shí)際占用或使用或接受該部分或全部工程之時(shí)終止，以先發(fā)生者為準。但在任何情況下，保險人承擔損害賠償義務(wù)的期限不超過(guò)保險單明細表中列明的建筑期保險終止日。

　　（三）安裝工程一切險（及第三者責任險）

　　1、概述：

　　安裝工程一切險是承保安裝機器、設備、儲油罐、鋼結構工程、起重機、吊車(chē)以及包含機械工程因素的各種建造工程的險種。

　　2、現任范圍：

　　保險人對下列原因造成的損失和費用負責賠償：（1）自然事件，指地震、海嘯、雷電、颶風(fēng)、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)、風(fēng)暴、暴雨、洪水、水災、凍災、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆發(fā)、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破壞力強大的自然現象；（2）意外事故，指不可預料的以及被保險人無(wú)法控制并造成物質(zhì)損失或人身傷亡的突發(fā)性事件。包括火災和爆炸。

　　3、除外責任

　　4、保險期限

　　安裝工程一切險的保險期限，通常應以整個(gè)工期為保險期限。一般是從被保險項目被缷至施工地點(diǎn)時(shí)起生效到工程預計竣工驗收交付使用之日止。如驗收完畢先于保險單列明的終止日，則驗收完畢時(shí)保險期也終止。

　　三、保險合同的管理

　　（一）投保決策：

　　保險決策主要表現在兩個(gè)方面：是否投保和選擇保險人。

　　針對建設工程的風(fēng)險，可以自留也可以轉移。在進(jìn)行這一決策時(shí)。需要考慮期望損失與風(fēng)險概率、機會(huì )成本、費用等因素。例如：期望損失與風(fēng)險發(fā)生的概率高。則盡量避免風(fēng)險自留。如果機會(huì )成本高，則可以考慮風(fēng)險自留。當決定將建設工程的風(fēng)險進(jìn)行轉移后。還需要決策是否投保。風(fēng)險轉移的方法包括保險風(fēng)險轉移和非保險風(fēng)險轉移。在比較風(fēng)險自留的損失和保險的成本時(shí)，可以采用定量的計算方法。

　　在進(jìn)行選擇保險人的決策時(shí)，一般至少應當考慮安全、服務(wù)、成本這三項因素。在進(jìn)行決策時(shí)應當選擇安全性高、服務(wù)質(zhì)量好、保險成本低的保險人。

　　（二）保險合同當事人的管理義務(wù)：

　　保險合同訂立后，當事人雙方必須嚴格地、全面地按保險合同訂明的條款履行各自的義務(wù)。在訂立保險合同前，當事人雙方均應履行告知義務(wù)。在保險事故發(fā)生后，投保人有責任采取一切措施，避免擴大損失，并將保險事故發(fā)生的情況及時(shí)通知保險人。保險人對保險事故所造成的保險標的損失或者引起的責任。應當按照保險合同的規定履行賠償或給付責任。對于損壞的保險標的，保險人可以選擇賠償或者修理。如果選擇賠償，保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額。并且保險金額相等于保險價(jià)值的，受損保險標的全部權利歸于保險人；保險金額低于保險價(jià)值的，保險人按照保險金額與保險時(shí)此保險標的的價(jià)值取得保險標的的部分權利。

　　（三）保險索賠：

　　對于投保人而言，保險的根本目的是發(fā)生災難事件時(shí)能夠得到補償。而這一目的必須通過(guò)索賠實(shí)現。

　　首先，工程投保人在進(jìn)行保險索賠時(shí)，必須提供必要的，有效的證明作為索賠的依據。其次。投保人應當及時(shí)提出保險索賠。第三，要計算損失大小。